好医保,你玩“阴”的?

一直以来,小宝最最推荐的百万医疗险都是支付宝定制的好医保长期医疗。上至五六十岁的大爷大妈,下至刚满月的小朋友,只要身体符合条件,选它准没错。可是最近有粉丝朋友吐槽说:小宝,你推荐的好医保变啦,根本不像你之前说的那么好啦,现在最推荐的还是它吗?说实话,小宝被吓了一跳,难道它又神不知鬼不觉地悄咪咪变了…?因为之前它悄悄地从2018版变成了2019/2020版,健康告知收紧了不少,已经是有“前科”的了。

而这次,据粉丝反馈,变的是我们最关心的「续保」条款…买医疗险最怕的就是停售续保了,一个产品值不值得买,80%都看它的续保条款怎么写。好医保难道真的这么“阴”?今天小宝就给大家分析分析里面的道道儿。

2018年的时候,好医保长期医疗(6年版)的续保条件,可以说是市场独一份儿的。

当时整个市场的百万医疗险都还是交1年保1年的,支付宝率先推出了交6年保6年的保证续保版好医保。简而言之,投保后的6年内,无论理赔与否、无论产品停售与否,只要正常缴费,就能稳稳地保障6年。而如果6年到期后,产品要是停售了,原来的被保人也可以免健康告知、免等待期,直接续保该公司旗下的其它百万医疗险。

原来的“只要缴费就能续费”,变成了“要经保险公司审核同意”才能续保。原来的“停售后可以直接续公司旗下其它百万医疗险”,变成了“不再接受投保人续保”。产品页面上的介绍全成了屁话,曾经的“小甜甜”一下成了“牛夫人”,小宝都被吓了一跳。

可是没理由啊,好端端的怎么发生这么大的转变,还有图有真相的。小宝打开好医保长期医疗的条款研究了好一阵,才总算找到问题所在。看过好医保长期医疗条款的应该都知道,打开后有好几个——

从上到下,一共有五个条款,分别指的是好医保当中的五块儿保障:1)好医保的重疾津贴(确诊重疾赔付1万);

3)特定疾病住院、特殊门诊费用报销、门急诊手术费用报销;由于好医保长期医疗的保障核心,是在“住院医疗费用报销”上,所以我们研究条款,主要研究的是第5个。

第5个条款作为好医保的主条款,它的续保条款是这么写的——

虽然跟2018版的描述方式不一样了,但核心并没什么区别。6年到期后,还是一样不会因为过去是否理赔过而拒绝续保。如果产品停售了,还是可以以续保的方式,免健康告知、免等待期投保公司旗下的其它医疗险。

开始小宝以为是好医保针对一部分人推送了另一个版本,后来把每个条款都打开了一遍,发现原来是他把第1个条款,当成了好医保的主条款来看。

第1个条款写的是好医保长期医疗中的“重疾确诊津贴”责任,如果不幸确诊重疾,可以直接赔付1万元,算是好医保的部分保障内容。而这个条款中的续保部分,便是这位粉丝朋友所截取的——

所以现在总算搞清楚了哈,好医保长期医疗的主条款是没问题的,“住院医疗费用报销”是妥妥的6年保证续保,到期后就算停售了,也能续公司旗下的其他产品。

而不能保证续保的是好医保长期医疗中的“重疾确诊津贴”保障,如果得过重疾理赔过这个津贴,后面这项保障就不能再跟着主险续下去了。其实这也不是第一次出现了,大家经常会因为医疗险和意外险的条款问题跑来“质问”小宝。

除了今天提到的好医保续保问题外,还有更常见的意外险“猝死保障”问题——小宝,你明明说大保镖意外险是保障猝死的,为什么看它的条款,是除外的?

“你看!有图有真相,小宝你是不是坑人?!balabala…”

猝死保障是单独列出来的,用一个附加险补充保障——跟好医保长期医疗一样,还把各种责任如交通意外额外赔付、意外医疗费用报销等保障,单独用其它条款列了出来。

很多人估计很纳闷,好好的一个条款,干嘛拆开写,搞得云里雾里的,摸不着头脑。小宝也很无语,但其实内行都知道,这主要的原因是,保险公司想偷懒……找银保监会备案一个产品太麻烦了,快则几个月,慢则大半年。一家公司一年可能要出数十款甚至几十款这种小产品,如果每个产品都走正常的备案程序,怕是备案完了市场也被抢占完了。

所以保险公司想到了一个“骚操作”,把不同的保障内容分开备案。以意外险为例,把意外身故、意外伤残、意外医疗费用报销、意外住院津贴以及猝死保障全部拆开。保险公司在设计产品的时候,要什么保障就添加什么条款,最后搭配成一个产品呈现给客户即可。

这样做的好处是,不用反复地找银保监会备案,备案一次,后面可以各种复用。就像小餐馆炒菜,很多配菜如大蒜、蒜苗、洋葱、大葱、青椒,都是一次性切好一箩筐放着的,要用的时候直接抓一把丢锅里炒就行。而不是要炒大盘鸡了才现切洋葱、大蒜、青椒,要炒小炒肉了再现切青椒、大蒜、蒜苗,这样太慢,顾客早掀桌子走人了。

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